Noguldījumu apdrošināšanas sistēma: sistēmas dalībnieki, banku reģistrs un attīstība Krievijā

Finanses

2003.gada 27.decembrī Krievijas Federācijā stājās spēkā Federālais likums "Parpersonu noguldījumu apdrošināšana Krievijas Federācijas bankās "(turpmāk tekstā - likums). Aptuveni desmit gadi cītīgs darbs, asa diskusija, strīdi joprojām ļāva izstrādāt jaunu finanšu mehānismu Krievijas banku sistēmai - noguldījumu apdrošināšanas sistēmai (CER). CER radīšanas pamats bija pasaules ekonomikas krīze pagājušā gadsimta 30.gados. Pirmo reizi šāda veida darbība 1933. gadā parādījās Amerikas Savienoto Valstu banku sektorā. Valsts sistēmas, kas nodrošina noguldījumu uzticamību ES valstu bankās, esamība ir neatņemams nosacījums valsts finanšu sektora panākumiem.

Ņemot vērā pasaules praksi, banku darbībaKrievijas Federācijas finanšu sistēma no noguldītāju viedokļa izskatījās neuzticami. Šī situācija būtiski samazināja brīva kapitāla ienākšanu banku sektorā.

noguldījumu apdrošināšanas sistēma

Depozītu apdrošināšanas sistēmas izstrāde ir paredzēta, laiir stabilizējoša ietekme uz visu banku sistēmu. Pēc notikumiem 1998. gadā, kad ievērojama daļa investoru zaudēja savus ietaupījumus, uzticība bankām ir mazinājusies Krievijā. Tas nevarēja, bet ir negatīva ietekme uz kapitāla pieplūdumu pieejamo banku sektorā.

Tas lika izstrādāt tiesisko regulējumu,regulējot obligāto mājsaimniecību noguldījumu apdrošināšanu. Krievijas finanšu sistēmai šī ir vissvarīgākā programma, kuru īsteno banku kopiena kopā ar valsti. Šīs kopīgās darbības rezultāts ir privātpersonu uzticības pieaugums banku sektorā.

noguldījumu apdrošināšanas sistēmas bankas

SES mērķi

Pareizi realizējot finanšu politiku, ir iespējams sasniegt obligātās noguldījumu apdrošināšanas sistēmas mērķus:

  • palielināt uzticību banku darbībai, tādējādi motivējot potenciālos ieguldītājus;
  • aizsargāt Krievijas banku noguldītāju tiesības;
  • piesaistīt iedzīvotāju ietaupījumus banku nozarē.

Tas ir ārkārtīgi svarīgi, lai neviens no mērķiemir prioritāte. Tiklīdz ir sasniegts viens no mērķiem, banku nozarē sāk parādīties krīzes izpausmes, kas vienmēr palielina risku noguldītājiem. Visu mērķu sasniegšanas pamats ir stabila banku finanšu sistēmas attīstība.

SES principi

Pamatprincipi, uz kuriem balstīta noguldījumu apdrošināšanas sistēma atrodas Krievijā, ir likumīgi noteikti likuma 3. pantā.

Visām Krievijas Federācijas bankām, kurām ir tiesības atvērt un apkalpot privātpersonu kontus, jābūt CER dalībniekiem. Bankām, kas piedalās depozītu apdrošināšanas sistēmā, ir:

  • Regulāri pārskaitīt apdrošināšanas prēmijas fondamSES, nodrošinot uzpildes fonda akumulatīvo raksturu. Papildus iemaksām bankām tiek piemērotas sankcijas par viņu pienākumu izpildi. Sodi ir arī fonda papildināšanas avots.
  • Paziņojiet saviem klientiem par dalību SES, par apdrošināšanas maksājumu summu, informējot par stendiem publiskās vietās.
  • Saglabāt pašreizējo bankas kredītnoguldījumu reģistru.
  • Lai izpildītu citus likumā noteiktos pienākumus.

Noguldītāju riski pēc iespējas jāsamazina, ja bankas nespēj izpildīt saistības pret klientiem.

CER pasākumiem jābūt pārredzamiem. Tas nozīmē, ka potenciālie informācijas sniedzēji var piekļūt informācijai par SES darbību.

Vairāki CER darbības principi

Papildus iepriekš minētajiem punktiem, no likuma izriet arī citi principi:

  • sistēmas dalībniekiem ir iespēja kļūt par vienīgi finansiāli stabilām Krievijas Federācijas bankām;
  • apdrošināšanas maksājumi ir ierobežojoši;
  • ir jāatbilst apdrošināšanas maksājumu maksimālajai likmei.

Uzņemšanas princips finansiāli spēcīgām bankāmnodrošina, ka CER dalībnieki var kļūt tikai tādām finanšu iestādēm, kas atbilst augstām prasībām attiecībā uz finansiālo stāvokli. Tādējādi, lai sasniegtu šo mērķi, Krievijas Federācijas Centrālā banka regulāri un rūpīgi pārbauda esošās bankas. Revīzijas laikā tiek novērtēta iestādes aktīvu likviditāte, rentabilitāte, vadības līmenis un daudz kas cits. Tas ļauj izslēgt "problēmu" bankas un samazināt finanšu saistību neizpildes risku.

Depozītu apdrošināšanas sistēma ir mehānismsAtgriezieties ar ierobežotu kompensāciju. Saskaņā ar likuma 11. pantu, apdrošinātājos (ja saistības neizpilda banka) noguldītājs var sagaidīt 100% no visiem bankā veiktajiem noguldījumiem, ņemot vērā uzkrātos procentus.

mazo depozītu apdrošināšanas sistēma

Atdeve no noguldījumiem un uzkrātaprocenti tiek veikti rubļos. Ārvalstu valūtas noguldījumi tiek konvertēti pēc Krievijas Bankas kursa apdrošināšanas gadījuma brīdī. Ja klientam ir konti vairākās bankās, kompensācija tiek veikta atsevišķi katrai finanšu iestādei. Aizdevuma līguma klātbūtne bankā samazina kompensācijas apmēru par aizdevuma summu.

Apdrošināšanas maksājumi par noguldījumiem pasaules praksē tiek veikti 30 dienu laikā. Tiek uzskatīts, ka garāks atmaksas periods var izraisīt paniku un mazināt uzticību CER.

Depozītu apdrošināšanas sistēmas dalībnieki

Atkarībā no to pienākumiem, šādi CER dalībnieki ir sadalīti:

  • Apdrošinātās - bankas apdrošināšanas sistēmāreģistrācijas sistēmā reģistrētās iemaksas. Katrai bankai ir tiesības kļūt par CER dalībnieku, ja tam ir Krievijas Federācijas Centrālās bankas izsniegta licence, lai palielinātu iedzīvotāju brīvos naudas līdzekļus, lai atvērtu skaidras naudas noguldījumus. Jūs varat saņemt informāciju par bankas dalību depozītu apdrošināšanas sistēmā Krievijas Federācijā DIA mājas lapā, pašā bankā.
  • Saņēmējs - noguldītāji, banku klienti, kuriem ir tiesības pieteikties apdrošināšanas maksājumiem.
  • Apdrošinātājs ir iestāde, kas ir atbildīga par CER, proti, Noguldījumu apdrošināšanas aģentūras (DIA) darba uzraudzību.
  • Iestāde, kurai uzticētas kontroles saistības, ir Krievijas Banka.

noguldījumu apdrošināšanas sistēma Krievijā

Turklāt Krievijas Federācijas valdība aktīvi piedalās sistēmas darbā, jo īpaši tā ir atbildīga par CER darbības uzraudzību.

Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra

DIA ir galvenā loma noguldījumu apdrošināšanas sistēmas nodrošināšanā. Likuma 15. panta otrajā daļā ir noteikts Aģentūras pilnvaru saraksts: \ t

  • grāmatvedība un banku organizāciju reģistrs;
  • apdrošināšanas prēmiju uzkrāšana, nodrošinot fonda kontroli un drošību;
  • noguldītāju prasījumu uzskaite un to juridisko prasību izpilde;
  • pārsūdzēt Krievijas Banku likuma pārkāpumu gadījumos un prasība piemērot atbildības pasākumus;
  • fonda brīvo līdzekļu ieguldīšana;
  • banku kontrole attiecībā uz likumā noteikto prasību ievērošanu;
  • banku obligāto iemaksu aprēķināšanas un maksāšanas mehānisma noteikšana.

Dalībnieki, kas nav CBC dalībnieki

Likuma 5. pantā noteikts, ka indivīdu apdrošināšanas sistēma privātpersonām attiecas uz lielāko daļu no tiem, izņemot: \ t

  • konti, kas atvērti ārvalstu banku filiālēs;
  • uzrādītāja noguldījumi;
  • individuālu uzņēmēju, juristu, notāru, kuri ir atvērti uzņēmējdarbības veikšanai, iemaksas;
  • noguldījumi, kas nodoti bankai uzticībā;
  • nauda elektroniskajos kontos;
  • bezpersonisks metāla rēķins.

Noguldījumu apdrošināšanu paredz likums un tam nav nepieciešams īpašs līgums.

Apdrošināšanas gadījumi

CER ietver vairākus gadījumus, kas saistīti ar kompensācijas izmaksu noguldītājiem:

  • bankas licences anulēšana, kas dod tiesības veikt finanšu darbības;
  • Krievijas Banka ieviesa ierobežojumus noteiktiem finanšu darījumiem.

Visus lēmumus par bankas iekļaušanu un izslēgšanu no CER reģistra veic Aģentūra.

noguldījumu apdrošināšanas sistēmā

Ieguldītāju tiesības

Komercbanku noguldītājiem ir likumā noteiktās tiesības:

  • saņemt apdrošināšanas atlīdzības par noguldījumiem;
  • informē DIA par gadījumiem, kad banka nav izpildījusi savas saistības attiecībā uz noguldījumiem;
  • saņemt pilnīgu informāciju par bankas dalību CER.

Noguldījumu apdrošināšanas sistēma regulē procedūruapdrošināšanas maksājumi saskaņā ar likuma 12.pantu. Informācija par bankas darbības apturēšanu ir publicēta Krievijas Bankas Vestnik un DIA tīmekļa vietnē. No apdrošināšanas gadījuma dienas līdz bankrota procedūras beigām kreditoram ir tiesības iesniegt savus prasījumus, rakstiski iesniedzot pieteikumu pagaidu administrācijai vai likvidatoram. Maksājums tiek veikts 3 dienu laikā, bet ne agrāk kā 14 dienas pēc apdrošināšanas gadījuma. Pēc noguldītāja pieprasījuma kompensācijas summa tiek izsniegta skaidrā naudā vai pārskaitīta uz norādīto bankas kontu.

Pozitīvi un negatīvi CER punkti

Skaidras naudas noguldījumu drošības nodrošināšanas problēmabankās - viens no galvenajiem valsts ekonomikas pozitīvās attīstības virzieniem. Nav noslēpums, ka neuzticēšanās banku sistēmai rosina iedzīvotājus neinvestēt savus līdzekļus, baidoties zaudēt tos uz visiem laikiem. Lai novērstu šo nepatīkamo faktoru, tika pieņemts Federālais likums, kas paredzēts, lai sniegtu garantijas ieguldītājiem.

Noguldījumu apdrošināšanas sistēma ir nozīmīgs solis, lai palielinātu uzticību banku darbībai. Svarīgs CER aspekts ir noguldītāja īpašuma, nevis bankas, noteikšana.

Regulēt sistēmas darbību, kontroliNoguldījumu apdrošināšanas aģentūra tika izveidota, īstenojot principus un mērķus, kas savukārt balstās uz likuma normām. Turklāt, lai stiprinātu fondu, Aģentūrai ir tiesības patstāvīgi veikt finanšu darījumus.

Noguldījumu apdrošināšana ir būtisks instruments.ilgtspējīga finanšu sistēma. Turklāt pašas bankas ir ieinteresētas piedalīties CER. Tā kā bankas veiksmīga darbība nav iespējama bez brīdinājuma par bankrotu, kā arī sniedzot atbalstu krīzes laikā uz valsts līdzekļu rēķina.

depozītu apdrošināšanas sistēmas dalībnieki

Diemžēl šodien mēs nevaram apsvērt šo sistēmuapdrošināšanas iemaksa Krievijas ideālā. Tas prasa papildu uzlabojumus. Eksperti apgalvo, ka jāpieņem papildu normatīvie dokumenti, kas regulētu:

  • Tiesas lēmumu pieņemšana, kas ļauj atsevišķām bankām izsniegt noguldījumus, neskatoties uz uzraudzības iestādes lēmumu apturēt bankas darbību.
  • "Apdrošināto" objektu saraksta paplašināšana, iekļaujot individuālus uzņēmējus, mazus juridiskus uzņēmumus, metāla noguldījumus utt.
  • Pakāpeniska maksimālā iespējamā palielināšanakompensācijas. Pieaugot valsts ekonomikai, iedzīvotāju dzīves līmenis, protams, palielinās noguldījumu summas. Šādai situācijai būtu jāpalielina valdības garantijas attiecībā uz banku noguldījumiem, kas noteikti palielinās noguldītāju uzticību.
  • Obligāto iemaksu noteikšanas procedūrabanka. Šodien, lai noteiktu iemaksu līmeni, ko izmanto "plakana mēroga". Šajā gadījumā visas bankas maksā tādu pašu noguldījumu procentu. Tomēr, ņemot vērā banku atšķirīgo riska līmeni, šāda sistēma nav taisnīga.
  • DIA lomas palielināšana, lai novērstu banku darbības traucējumus un sniegtu tiem nepieciešamo atbalstu, lai izietu no sarežģītām finanšu situācijām.

obligātās iemaksas apdrošināšanas sistēma

Tādējādi noguldījumu apdrošināšanas sistēmanepieciešama integrēta pieeja, lai veiktu nepieciešamās izmaiņas un uzlabojumus. Turklāt ir ārkārtīgi svarīgi, lai visi noguldījumu apdrošināšanas sistēmas dalībnieki to darītu kopā.

Komentāri (0)
Pievienot komentāru