Hipotekārās kreditēšanas problēmas Krievijā

Finanses

Jēdziens "hipotēka" krievu valodā netika parādītstik sen Tomēr daži cilvēki zina, ka pakalpojumi, kas sniedz iedzīvotājiem valsts aizdevumus mājokļa iegādei, ir pastāvējuši kopš 1917. gada. Ir vērts teikt, ka šajās dienās šādas operācijas bija ļoti populāras, jo šādi darījumi bija stingri reglamentēti. Tomēr, kad māju sāka izplatīt, šī prakse tika zaudēta, un tā atsāka tikai samērā nesen.

hipotēku kreditēšanas problēmas

Diemžēl šodien šādi darījumi ir saistītipilsoņi ar visnoderīgākajām lietām. Tas nav pārsteidzoši, jo tagad hipotekārās kreditēšanas jautājumi Krievijā un šāda veida pakalpojumu attīstības perspektīvas ir diezgan akūtas. Kas notiek ar aizdevumiem? Kāpēc viņi tagad ir mazāk populāri un rada tik daudz kritiku?

Pašu pilsoņu nekustamais īpašums un subsīdijas

Pirmkārt, hipotekārās kreditēšanas problēmasjāsāk ar faktu, ka šodien tikai 10% iedzīvotāju ir savas dzīves telpas, kuru kopējā platība pārsniedz 18 m² vienai personai. Pamatojoties uz to, tikai 1% cilvēku var nopirkt nekustamo īpašumu ar viņu nopelnīto naudu.

Galu galā, pilsoņi neredz otru.izbraukt, kā organizēt hipotēku, lai gan visnelabvēlīgākajos apstākļos. Tajā pašā laikā, balstoties uz ekonomisko situāciju, lielākajai daļai aizņēmēju vajadzētu saņemt valsts atbalstu. Tomēr tas ne vienmēr ir iespējams, jo valstī ir daudz cilvēku, kuri vēlas saņemt valsts subsīdijas. Līdz šim vairāk nekā 20 miljoni Krievijas Federācijas pilsoņu vēlas izlaist hipotēku. Pamatojoties uz šiem trakajiem numuriem, kļūst acīmredzams, ka izstrādātājiem ir nepieciešams pastāvīgi būvēt mājas, kas tikpat gandrīz nav iespējams izdarīt tik īsā laikā.

Galvenā hipotēku kreditēšanas problēma Krievijāir tāds, ka šādā stāvoklī valsts spēs nodrošināt visus, kam ir nepieciešami mājokļi, sociālajās programmās tikai 26 gadus.

Tāpat ir vērts apsvērt, ka likumdošanasHipotekārās kreditēšanas pamati valstī joprojām ir diezgan neapstrādāti. Tādējādi rodas papildu problēmas gan mājokļu kredītiem, gan subsīdiju nodrošināšanai.

Inflācija

Šķiet, kāda ir attiecība starpuzlabota ekonomiskā situācija valstī un hipotekārās kreditēšanas attīstības problēmas? Jā, faktiski, aptuveni pirms piecpadsmit gadiem situācija valstī bija ļoti sarežģīta, un inflācijas līmenis burtiskā vārda izpratnē bija mazs. Šodien situācija izskatās daudz pozitīvāk, bet tā joprojām ir tālu no pilnīgas stabilitātes. Pirmkārt, tas attiecas uz kredītpunktu sistēmu.

hipotekārās kreditēšanas problēmas Krievijā

Nepietiekamas situācijas dēļ iedzīvotāji ir elementārinevēlos saglabāt savu naudu bankās. Tādējādi valdības kredītiestādēm vienkārši nav jāmeklē nauda, ​​lai sniegtu aizdevumus sabiedrībai. Tas arī noved pie lielākām gada likmēm un citiem nelabvēlīgiem kreditēšanas nosacījumiem.

Galu galā hipotēka kļūst nevis par masu produkciju, bet par pakalpojumu, ko ikviens nevar atļauties.

Vispārējā ekonomiskā situācija

Ikviens zina, ka ir hipotēkaaizdevums, kas atmaksājas pēc diezgan ilga laika. Parasti šādu aizdevumu piešķir uz laiku līdz 20-30 gadiem. Tādējādi problēmas hipotekārās kreditēšanas Krievijas Federācijā.

Patiesībā bankas ir līdzīgasilgtermiņa aizdevumiem vajadzētu būt vismaz dažām atmaksāšanas garantijām, lai nezaudētu savu ekonomisko stabilitāti. Savukārt paši kredītņēmēji vēlas būt pārliecināti, ka viņi spēs samaksāt par dzīves telpu, par kuru viņi jau ir veikuši diezgan iespaidīgu iemaksu. Bet kā jūs varat saņemt jebkādas garantijas, ja iedzīvotāju ienākumi periodiski mainās? Tas noved pie finanšu leciem un kritumiem, kas, savukārt, ir cieši saistīti ar vispārējo ekonomisko situāciju pasaulē.

Pamatojoties uz to, kredītorganizācijas ir spiestasņemt vērā riskus un aizņēmuma neizmaksāšanas gadījumā iekasēt soda naudu aizņēmējam. Tāpēc šodien ikviens nevar saņemt hipotēku, jo aizkavēšanās vai nespējas atmaksāt aizdevumu gadījumā personai ir jānodrošina citi resursi, ko banka var pieņemt nesamaksātā parāda kontā.

hipotēku kreditēšanas problēmas un attīstības perspektīvas

Zemu maksātspēju pilsoņiem

Ja mēs runājam par attīstības problēmām un izredzēmhipotekārās kreditēšanas, jums ir jāsaprot, ka šī nozare ir tieši atkarīga no valsts iedzīvotājiem, precīzāk, no viņu ienākumiem. Šodien vairāk nekā 60% iedzīvotāju ir jāuzlabo mājokli. Šķiet, ka hipotēka var būt īsta pestīšana šiem cilvēkiem. Bet diemžēl ne visi var sniegt bankai nepieciešamos dokumentus, kas apliecina ienākumu līmeni.

Saskaņā ar hipotekārās kreditēšanas noteikumiem,aizdevums tiek piešķirts personai, ja ikmēneša maksājums nav lielāks par 40% no pilsoņa un viņa radinieku oficiālajiem ienākumiem. Tādējādi, ja katru mēnesi aizņēmējs maksās aptuveni 30 tūkstošus rubļu, viņam jāiegādājas vismaz 75 tūkstoši rubļu.

Diemžēl šodien vidējā alga navir mazāks par šo līmeni. Tas rada papildu problēmas mājokļu hipotēku kreditēšanā. Daudzi pilsoņi centienos iegūt kāroto kredītu norāda apliecībās par pārmērīgu algu un pēc tam nespēj nokārtot kredīta saistības.

Tirgus monopolizācija

Primārais mājokļu tirgus Krievijā joprojām ir"necaurspīdīgs" Uzņēmumi, kas nodarbojas ar māju celtniecību, ne tik daudz, saistībā ar kuru starp uzņēmumiem nav gandrīz nekādas konkurences. Tādēļ izstrādātāji var atļauties paturēt nekustamā īpašuma cenas samērā augstā līmenī, kas noved pie faktiskas monopolizācijas un procentu likmju pieauguma par sākotnējām un turpmākajām aizdevuma daļām.

hipotekārās kreditēšanas problēmas Krievijas Federācijā

Tādējādi vienīgais problēmu risinājumshipotēku kreditēšana kļūst zemāka par jauno ēku cenām. Lai tas notiktu, ir nepieciešams attīstīt būvniecības tirgu. Ja valstī parādīsies jauni izstrādātāji, tas ne tikai pazeminās mājokļa izmaksas, bet arī sniegs iedzīvotājiem labumu. Tikai tad hipotēka kļūs par publiski pieejamu preci.

Investīciju veidi

Turpinot izskatīt hipotekārās kreditēšanas problēmas, ir vērts uzskatīt, ka nauda, ​​ko bankas saņem no privātpersonām, parasti tiek glabāta ne ilgāk par 1 gadu.

Valsts budžetā un finanšu jomāorganizācijām vienkārši nav pietiekami daudz naudas, lai nodrošinātu preferenciālas subsīdijas. Lai izveidotu valsts hipotēkas atbalsta programmas, ir nepieciešams panākt stabilizāciju akciju tirgos. Tas nozīmē, ka daļa no hipotēku kreditēšanas problēmām Krievijā tiks atrisināta pēc vērtīgu akciju un vērtspapīru sāka aktīvi pārdot un nopirkt.

Tas var būt laba "barība"finanšu organizācijas, kas sniedz aizdevumus mājokļa iegādei. Tā kā šajā gadījumā bankas saņems naudu nevis no privātpersonām, bet no juridiskām personām, tās varēs (attiecīgi pagriezt) naudu uz ilgāku laiku.

Migrācijas politika

Ikviens to zina galvaspilsētā un lielākajās pilsētāsDzīve Krievijā ir daudz labāka nekā reģionos. Tādēļ nav pārsteidzoši, ka cilvēki dod priekšroku pārvietoties uz vietām, kurās ir labklājīgāka un stabilāka situācija. Katru gadu milzīgs migrantu skaits no visas valsts skriešanās uz Maskavu, Sanktpēterburgu un citām megacitātēm. Šajā sakarā pieaug arī pieprasījums pēc mājokļiem, kas rada vēl augstākas dzīvokļu izmaksas. Attiecīgi pieaug aizņēmumu procentu likmes, un iedzīvotāji saskaras ar jaunām problēmām hipotēku kreditēšanā.

Lai tos atrisinātu, ir jāveic kompleksi risinājumi.pasākumi, kas ietekmēs ne tikai būvniecības un kredītorganizācijas, bet arī tiks virzīti uz valsts mikroekonomikas uzlabošanu. Protams, šādas globālas problēmas nevar atrisināt vienā dienā.

Sociālo programmu skaits

Mājokļu kredīti ir viens no instrumentiemkas ir paredzēti, lai atrisinātu hipotekārās kreditēšanas problēmas. Šodien ir virkne pasākumu, kuru mērķis ir uzlabot apstākļus jaunām ģimenēm, skolotājiem, militārajam personālam un citiem iedzīvotāju segmentiem. Tomēr saskaņā ar statistiku lielākajai daļai šo programmu nepieciešami diezgan nopietni uzlabojumi.

Papildu subsīdijas jau tiek izstrādātasjauni ārsti un daudzbērnu ģimenes. Bet sliktās ziņas ir tādas, ka lielākajai daļai finanšu organizāciju vienkārši neinteresē šādas programmas, jo šajā gadījumā to ienākumi samazināsies. Vienīgā situācija, kad banka izmanto sociālo hipotēku kreditēšanu, ir tad, kad finansiālo zaudējumu kompensē pati valsts.

hipotēku kreditēšana Krievijā problēmas un perspektīvas

Tādējādi hipotēkas attīstības problēmasKrievijas kreditēšana ir patiešām globāla rakstura, un to vienkārši nav iespējams īslaicīgi atrisināt. Tomēr valsts veic aktīvus pasākumus mājokļu kredītu likmju samazināšanai.

Pēdējos gados ir milzīgs daudzumsbankas, kuras ir iekļautas to personu sarakstā, kuri sniedz šādus pakalpojumus sabiedrībai. Daudzi no viņiem piedāvā izdevīgākus apstākļus, un cilvēkiem ir izvēle. Tas liecina, ka valsts ir novērtējusi visas esošās hipotekārās kreditēšanas problēmas un to risināšanas veidi jau ir aprakstīti. Tāpēc tuvākajā nākotnē mājokļi Krievijas iedzīvotājiem būs pieejamāki. Ar sociālo programmu izstrādi un jaunu būvniecības uzņēmumu rašanos situācija ar nekustamā īpašuma iegādi pakāpeniski stabilizējas.

Hipotēku perspektīvas

Ja mēs runājam par mājokļu kredītu nākotni,tad viss ir atkarīgs no pieprasījuma. Kopš šodien nav alternatīvas, kas varētu aizstāt hipotēku, ir viegli secināt, ka laika gaitā šīs teritorijas popularitāte pieaugs tikai.

Runājot par problēmām un attīstības perspektīvāmhipotēku aizdevumi, lielākā daļa ekspertu sniedz diezgan optimistiskas prognozes. Tomēr līdz šim lielākā daļa ir vidējā līmeņa vadītāji, kuru algas ir stabilākas.

Ja mēs runājam par tarifu svārstībām, tadšodien tie ir par 5% augstāki nekā inflācija. Ar strauju kritumu bankām būs finansiālas problēmas, kas varētu izraisīt hipotekāro programmu trūkumu.

hipotekārās kreditēšanas attīstības problēmas Krievijā

Ir vērts arī apsvērt, ka tagad ar hipotēkuaizdevumu finanšu iestādes ir apdrošinātas pret iespējamiem riskiem ar nodrošinājumu. Tomēr tas neaizsargā viņus no iespējamā aizņēmēja bankrota. Ja rodas noklusējums, aizņēmuma ņēmēja apdrošināšanas summa sedz tikai daļu no galvenā aizdevuma. Pamatojoties uz to, finanšu struktūra apdraud vairāk nekā pats pilsonis. Tāpēc ir svarīgi ņemt vērā visus kredītriskus un izstrādāt piemērotas programmas.

Problēmu risināšana

Ja bankas ir 100% pārliecinātaskompensācija par iespējamiem zaudējumiem, aizņēmējiem netiks piemērotas tik stingras prasības, lai iegūtu hipotēku, un priekšapmaksa var būt ievērojami samazināta.

Šodien, lai nodrošinātu savuaktīvi, finanšu organizācijas pieprasa no aizņēmējiem daļēju iemaksu par mājokli, kas tiek maksāts, kad tiek izsniegts aizdevums un kas veido aptuveni 30% no visa dzīvokļa vērtības. Protams, ne visi var vienlaicīgi izdarīt šādu summu. Tas liek iedzīvotājiem īrēt dzīvokļus, nevis organizēt ilgtermiņa attiecības ar banku.

ASV šī problēma jau ir atrisināta un šodienASV bankas izsniedz aizdevumus bez iemaksām, tas ir, 100% no dzīvokļu izmaksām. Tas kļuva iespējams tikai pēc hipotekāro risku sistēmas izveides. Ja šī prakse sāk darboties Krievijā, tad pēc kāda laika vietējās bankas arī sāks izsniegt lielākus aizdevumus.

Tomēr ne viss ir tik vienkārši. Runājot par hipotēku kreditēšanu, problēmām un to risināšanas iespējām, neaizmirstiet par tirgus riskiem. Fakts ir tāds, ka pastāv iespēja, ka mājokļa izmaksas strauji samazināsies. Šī situācija negatīvi ietekmēs gan aizņēmēju, gan kredītiestādi.

Dzīvojamās telpas iegāde, ikviens vēlas būtpārliecināts, ka laika gaitā tā vērtība ne tikai nesamazinās, bet arī ievērojami palielinās. Sakarā ar to, pēc 10 gadiem jūs varat veikt diezgan labu darījumu, pārdodot dzīvokli. Šāda situācija bankai nav izdevīga, jo šajā gadījumā tā būs spiesta samazināt gada procentu likmi. Tādēļ, kamēr nekustamā īpašuma tirgū nav stabilitātes, būs grūti sasniegt optimālus kredīta nosacījumus šajā jomā.

mājokļu hipotēku problēmas

Arī pievērsiet uzmanību tamjēdziens kā likviditātes risks. Tas nozīmē iespējamību, ka banka nespēs izpildīt savas saistības noteiktā termiņā esošo aktīvu nelīdzsvarotības dēļ. Šajā gadījumā saistības nebūs pietiekamas nepieciešamajiem maksājumiem.

Šādas situācijas rodas, jo hipotekārie kredīti tiek veidoti, izmantojot īstermiņa aizdevumus un noguldījumus. Un viņi savukārt nevēlas veidot pilsoņus.

Tādējādi, lai panāktu stabilitātihipotekārā kreditēšana būs iespējama tikai tad, ja šis jautājums tiks atrisināts visos iepriekš aprakstītajos virzienos. Jo vairāk pilsoņu nodrošinās hipotēkas, noguldījumus un mazos aizdevumus, jo vairāk līdzekļu būs pieejamas finanšu organizācijām. Tas pats attiecas uz būvniecības uzņēmumiem, kā arī valdības programmām, kas pakāpeniski sāk attīstīties.

Komentāri (0)
Pievienot komentāru