Aizņēmēja kredītreitinga vērtēšanas modelis

Finanses

Gandrīz visi, kam jebkad ir bijis atteikumsAizdevuma reģistrācija, es dzirdēju no vadītāja šādu frāzi: "Lēmumu pieņēma ar vērtēšanas sistēmu. Jūsu uzticamības rādītāji kā aizņēmējs neatbilst normai ". Kāda ir norma, kāda ir vērtēšana un kā "kredīta detektors" tiek nodots "teicamai"? Mēģināsim to izdomāt.

Vispārīga informācija

Tātad, kas ir rezultāts? Šī ir sava veida sistēma, lai novērtētu aizņēmēja uzticamību, balstoties uz vairākiem parametriem. Kad persona piesakās uz aizdevumu, pirmā lieta, ko viņi iesaka darīt, ir aizpildīt anketu. Aptaujas jautājumi nav tikai izgudrojumi. Tas ir vērtēšanas modelis potenciālā aizņēmēja novērtēšanai. Atkarībā no atbildes katram postenim tiek piešķirts noteikts punktu skaits. Jo vairāk no tiem, jo ​​lielāka ir iespēja saņemt pozitīvu lēmumu par līdzekļu izdošanu.

vērtēšanas modelis

Ir viens nianses. Ja jums ir negatīva kredītvēsture, tad turpmākās atbildes uz jautājumiem un novērtēto punktu skaits bieži nav atbilstošas. Jau šo vienu faktu pietiek, lai atteiktu.

Novērtēšanas mērķi un uzdevumi mūsdienu bankās

Lai iegūtu šādus rezultātus, tiek ieviests jebkurš vērtēšanas modelis, ko izmanto kredītpunktu sistēmā:

  • aizdevumu portfeļa pieaugums sakarā ar nepamatotu atteikumu piešķiršanu aizdevumiem;
  • potenciālā aizņēmēja novērtēšanas procedūras paātrināšana;
  • kredīta neatgriešanās līmeņa samazinājums;
  • aizņēmēja novērtējuma kvalitātes un precizitātes uzlabošana;
  • centralizēta klientu datu uzkrāšana;
  • aizdevumu iespējamo zaudējumu apmēra rezervju samazinājums;
  • kopējā kredīta konta izmaiņu dinamikas un kopējā kredītu portfeļa novērtējums.

Kredīta rādītāji: kā tas darbojas?

Lai sasniegtu izvirzītos mērķus bankāstiek piemērots kredītspējas vērtēšanas modelis. Tas uzņemas minimālu ietekmi uz neobjektīvu vadītāju vai banku darbinieku slepenas vienošanās rezultātu.

Gandrīz visa informācija, kas ievadīta anketā,jāatbalsta ar dokumentu pieejamību. Bankas vadītājs šajā gadījumā izpilda tīri tehnisku lomu - sniedz informāciju programmai. Kad visi aptaujas punkti ir pagriezti, datorprogramma aprēķina un parāda rezultātu - savākto punktu skaitu. Tad situācija var attīstīties dažādos veidos.

kas ir punktu skaits

Ja jūs ieguva pārāk maz punktu, jūs varat būt pārliecināti: aizdevums tiks atteikts.

Punktu skaits bija daudz augstāks nekā vidējais rādītājs? Ja aizdevuma summa ir maza, lēmumu var izdarīt tieši uz vietas. Ja jūs piesakāties diezgan iespaidīgai summai, jums tiks paziņots, ka esat nokārtojis pirmo audita posmu, un pieteikums ir iesniegts bankas drošības dienestam pārskatīšanai.

Punktu skaits "peld" vidū? Pārvaldnieks, visticamāk, prasīs sponsoru vai vairākas papildu pārbaudes.

Novērtējuma veidi

Kopumā vērtēšanas modelis sastāv no septiņiem vērtēšanas veidiem, no kuriem četri ir saistīti ar aizdevumiem, bet trīs - ar mārketingu. Par kredīta praksi ir tipiski vērtēšanas veidi:

  1. Pēc pieprasījuma (pieteikuma vērtēšana). Šo modeli visbiežāk izmanto, lai novērtētu klientu uzticamību un maksātspēju. Tas, kā jau minēts, tika uzbūvēts, lai novērtētu anketu un piešķirtu katrai atbildei atbilstošo punktu skaitu.
  2. No krāpšanas (krāpšana-vērtēšana). Palīdz aprēķināt potenciālos krāpniekus, kuriem izdevās iziet pirmo pārbaudes posmu. Krāpšanas pārbaudes principi, metodes un metodes ir katras bankas komercnoslēpums.
  3. Uzvedības vērtēšana. Ir veikta aizņēmēja uzvedības analīze saistībā ar aizdevumu, maksātspējas izmaiņu iespējamība. Balstoties uz novērtējuma rezultātiem, tiek koriģēta maksimālā aizdevuma summa.
  4. Darbs pie atgriešanās (kolekcija-vērtēšana). Šis modelis tiek piemērots problemātiskajiem kredītiem neatmaksāto parādu atmaksas stadijā. Programma palīdz formulēt pasākumu plānu aizdevuma atmaksai: no brīdinājuma līdz lietas nodošanai tiesā vai savākšanas uzņēmumā.

Pārējie trīs skatījumi izskatās šādi:

  1. Priekšpārdošana (pirms pārdošana) - atklāj aizņēmēja iespējamās vajadzības, ļauj jums piedāvāt papildu produktu.
  2. Atbilde - novērtē klienta vienošanās ar piedāvātajām aizdevumu programmām varbūtību.
  3. Iztīšanas novērtējums ir novērtējums par iespējamību, ka klients šajā posmā vai nākotnē izbeigs savas attiecības ar banku.

personu kredītspējas novērtējums

Novērtējuma sistēmas trūkumi

Personu kredītspējas novērtējums irto trūkumi. Galvenais ir tas, ka sistēma nav pietiekami elastīga un nav piemērota reāliem parametriem. Piemēram, Amerikas Savienotajās Valstīs pieņemtais vērtēšanas modelis novedīs augstu rezultātu uz personu, kura ir aizstājusi lielu skaitu darbavietu. Šāda persona tiek uzskatīta par izcilu speciālistu, kas ir ļoti pieprasīts darba tirgū. Mums šāds fakts būs ar aizņēmēju spēlēt ļaunprātīgu joks. Vislielāko punktu skaitu saņems persona, kurai ir tikai viens ieraksts darba vietā. Ja aizņēmējs bieži mainīs darba devēju, viņš tiek uzskatīts par neuzticamu, nelaimīgu un sliktu speciālistu. Viņa vērtējums banku acīs strauji samazinās, jo nākamais atlaišana no jauna var novest pie jauna darba, kas nozīmē, ka maksājumi sāks aizkavēt.

Lai maksimāli pielāgotu sistēmu mūsu sistēmaidzīves apstākļi, vērtēšanas anketas jāizstrādā augstākās kategorijas un kvalifikāciju speciālistiem. Bet šādi iegūtie rezultāti joprojām būs atkarīgi no personas viedokļa un ietekmes. Tātad pilnīgi objektīvs novērtējums joprojām ir nesekmīgs.

aizņēmēja vērtējums

Tāpēc jebkurai vērtēšanas sistēmai ir vismaz divi trūkumi:

  • augstās izmaksas par pielāgošanos mūsdienu realitātēm;
  • speciālista subjektīva viedokļa ietekme uz klienta novērtējuma modeļa izvēli.

Turklāt pati novērtēšanas sistēmanepilnīgs. Fakts ir tāds, ka, vērtējot, tiek ņemta vērā tikai formālā situācija. Sistēma nevar pareizi novērtēt realitāti. Piemēram, ja klientam ir istaba ar komūnu dzīvokli Arbat, tad sistēma sniegs viņam augstu rezultātu. Galu galā, centrā ir Maskavas uzturēšanās atļauja un mājokļi. Šiksts savrupmāja ar platību vairākiem tūkstošiem kvadrātmetru, kas atrodas nelielā Melnās jūras ciematā, sistēma tiks apzīmēta kā "mājoklis ciematā" un samazinās rezultātu par Maskavas reģistrācijas neesamību.

Kādi dati ir saistīti ar modeļa veidošanu

Gadījumos, kad tiek veikts novērtējumspersonu maksātspēja, bankas darbinieks jābalsta uz vairākiem kritērijiem. Visus tos var iedalīt trīs lielās grupās, no kurām katra ietver daudzus rādītājus.

Personas:

  • pases dati;
  • ģimenes stāvoklis;
  • vecums;
  • bērnu klātbūtne, viņu vecums un skaits.

Finanses:

  • ikmēneša pamata ienākumu summa;
  • darba vieta, amats;
  • darbgrāmatas ierakstu skaits;
  • nodarbinātības periods pēdējā uzņēmumā;
  • apgrūtinājumu (parādi, nenomaksāti aizdevumi, alimenti un citi maksājumi);
  • pašu mājokļu, automašīnu, banku kontu un noguldījumu pieejamība.

Papildus:

  • papildu ienākumu avotu esamība, kas nav dokumentēti;
  • iespēja nodrošināt galvotāju;
  • cita informācija.

Kredītreitingu vērtēšanas modelisjuridiskā persona izveidoja mazliet savādāk. Šeit galvenie parametri tiek uzskatīti par finanšu rezultātiem. Bet tā kā tos aprēķina, pamatojoties uz pieteikuma iesniedzēja kampaņas finanšu pārskatiem, šādā gadījumā tos var koriģēt. Ņemot vērā šo iespēju, novērtējuma objektivitāte ir ievērojami samazināta. Tādēļ vērtēšana ar dinamiskiem rādītājiem tiek izmantota juridisko personu novērtēšanai.

Pirmais solis ir apkopot informācijukuru nevar aprēķināt pēc materiālajiem rādītājiem. Tie ietver uzņēmējdarbības reputāciju, stāvokli tirgū, ekspertu viedokli par finansiālo un ekonomisko ilgtspējību.

vērtēšanas modelis juridiskās personas kredītspējas novērtēšanai

Nākamais solis ir finanšu definīcijarādītāji. Šeit mēs pētām likviditātes koeficientus, pašu kapitāla drošību, objektīvus finanšu stabilitātes rādītājus, rentabilitāti, līdzekļu apriti utt.

Saskaņā ar divu neatkarīgu novērtējumu rezultātiem banka pieņem lēmumu par aizdevuma izsniegšanu.

Kas var iegūt augstu atzīmi

Ja mēs runājam par indivīdiem, tad aizņēmēja novērtēšana tiek veikta arī daudzos veidos. Ir daudz faktoru, kas var pozitīvi ietekmēt reitingu:

  • augsta alga;
  • paša kustamā un nekustamā īpašuma klātbūtne;
  • ilgtermiņa uzturēšanās noteiktā reģionā;
  • noguldījumu pieejamība;
  • dokumentāri pierādījumi par ienākumiem;
  • fiksētā tālruņa klātbūtne mājās un darbā;
  • oficiālās nodarbinātības apstiprināšana, jo īpaši valsts uzņēmumos un valsts sektorā;
  • atvērtu kontu pieejamība (depozīts, pensija, norēķini) kreditorbankā;
  • ievērojama avansa maksājuma summa, saņemot hipotekāro vai auto aizdevumu;
  • iespēju sniegt konsultācijas, galvotāju vai līdzfinansējumu;
  • lieliska kredītvēsture.

klientu vērtēšanas vērtēšanas modelis

Kā apkrāpt sistēmu un vai to var izdarīt?

Tiek uzskatīts, ka pēc tam, kad novērtējumu veiks neierobežota mašīna, tad to var maldināt, iepriekš noskaidrojot “pareizās” atbildes uz jautājumiem. Patiesībā tas ir tālu no lietas.

Klientu vērtēšanas vērtēšanas modelis ir veidots šādi.Tas nozīmē, ka visas atbildes uz jautājumiem var pārbaudīt, izmantojot atbilstošus dokumentus. Turklāt bankas bieži vien apvienojas veselos tīklos un iznīcina pārbaužu rezultātus vienā kopējā sistēmā. Tātad, ja papildu pārbaudes procesā tiek atklāts maldinājums, jūsu aizņēmēja reputācijai tiks likts tauku krusts. Nekur un nekad jūs nesaņemsiet vairāk kredītu.

Jūs varat mēģināt izrotāt realitātitikai tad, ja sistēmā ievadītie dati tiek ievadīti tikai ar klienta vārdiem. Tomēr ir diezgan grūti atrast šādu banku, un interese tur ir tik plēsīga, ka jūs pats par sevi nevēlaties turēt aizdevumu.

Rādītāji un kredītvēsture

Ja mēs uzskatām, ka vismaz puse iedzīvotājumūsu valstij jau bija pieredze, piesakoties uz aizdevumu, šāds aizņēmēja novērtēšanas rādītājs kā kredītvēsture nonāk priekšējā rindā. Tā kā BKI jau kādu laiku ir papildināts ar datiem par aizņēmējiem no mikrofinansēšanas organizācijām un citām līdzīgām iestādēm, tirgū ir parādījušies vērtēšanas modeļi, kas pielāgoti kredītvēstures klātbūtnei un stāvoklim.

kredītvēsture

Šajos modeļos tiek lēsts, ka aizņēmēji ir atkarīgi no naudas atgriešanās varbūtības, likumpārkāpumu rašanās, iepriekš atmaksāto aizdevumu skaita un citiem parametriem.

Turklāt bankām tiek piedāvāts automātisks klientu informācijas pakalpojums. Pēc šāda pakalpojuma pievienošanas banka zinās:

  • par klienta kontu atvēršanu citās finanšu iestādēs;
  • par jaunu aizdevumu saņemšanu;
  • jebkādu likumpārkāpumu rašanos;
  • jaunas klientu pases detaļas;
  • par kontu, kredītkaršu un citu limitu maiņu.

Tas ļaus vēl vairāk pielāgot banku vērtēšanas sistēmu un iegūt maksimālu informāciju par potenciālajiem aizņēmējiem.

Komentāri (0)
Pievienot komentāru